債務整理とは？債務整理の種類ごとにメリット・デメリットを解説
目次
１.債務整理とは？
債務整理とは、借金整理とも言われ、その名の通り自分の借金を整理することです。具体的には、自分が背負っている借金の額を減額、免除、あるいは借金の返済期間の延長することです。
ちょっと難解な言葉もあるので、さらに噛み砕くと、債務整理をすることによって、以下のようなことをしてもらう手続きになります。
- 支払えなくなった借金の総額を減らす
- 月々の支払額を減らす
- 返済期間を伸ばす
- 今後借金を支払えないということを認めてもらう
ことと言えます。
債務整理の具体的な方法は、３つあり、以下でそれぞれのメリット・デメリットを解説しながら特徴を捉えてもらいたいと思います。弁護士の解説動画もあるので、参考にされてください。
２.債務整理の種類
債務整理をする具体的な方法の名前は、主に大きく分けると３つ(任意整理、個人再生、自己破産)あります。
債務整理を検討すべき状況になった場合は、上記３つの方法を検討するのですが、基本的には弁護士や司法書士と相談の上、デメリットが小さい順に検討していくことになりますので、任意整理をまず検討する流れになります。
また、それぞれの解決事例を動画で説明していますので、参考にしてください。具体的な解決事例がわかるので参考になると思います。
まずは、３つの方法それぞれのメリット・デメリットの前に、債務整理という手続き全体に共通するメリット・デメリットを見ていきましょう。
３.債務整理手続き全体に共通するメリット
債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）全てに共通するメリットは、言うまでもないのですが、借金の額を減らしてもらえる、全額免除してもらえる、あるいは月々の支払いを減らしてもらえることと言えるでしょう。
これにより、生活を立て直すことができ、日本人としての基本的人権の生存権を保障しているということです。
すべて国民は、健康で文化的な最低限度の生活を営む権利を有する。
国は、すべての生活部面について、社会福祉、社会保障及び公衆衛生の向上及び増進に努めなければならない。
４.債務整理手続き全体に共通するデメリット
以上見てきたように債務整理を行うことで債務者側に大きなメリットがあります。これは、日本国憲法に則とるための手続きだということも説明してきました。
しかし、日本国憲法では、生存権を規程していると共に、平等・公平性についても規程しています。つまり、債務者側だけがメリットがあるというのは公平性に欠けます。
すべて国民は、法の下に平等であつて、人種、信条、性別、社会的身分又は門地により、政治的、経済的又は社会的関係において、差別されない。
債務整理のデメリットは、信用情報に事故情報が掲載され、ブラックリストとなるため、通常５年程度は、クレジットカードを作ったり、ローンを組んだりすることはできないことが挙げられます。
債務整理全体としてのデメリットは、総じて以上の説明の通りですが、種類ごとにデメリットはあります。それぞれの種類ごとの特徴・メリットデメリットについては、下記の記事に詳しく記載していますので、ご確認下さい。
５.任意整理とは？任意整理のメリット・デメリット
次に、それぞれの方法について個別にメリット・デメリットを抑えていきましょう。詳細は、それぞれ別記事を用意していますので、そちらをご覧下さい。
任意整理とは、裁判所を通さず、直接各債権者と交渉して、将来利息や遅延損害金などを免除してもらい、また毎月の支払額も減額（支払い回数を伸ばしてもらう）してもらって、和解を組む手続きをいいます。支払額が減る一方、裁判所を介さないので、誰にもばれずに借金整理がしやすいので、もっとも人気のある債務整理の方法です。
デメリットも当然ありますので、詳しくは、こちらから！
６.個人再生とは？個人再生のメリット・デメリット
個人再生とは、裁判所を介して、全ての債務のうちの一部を免除してもらい、残りの債務を通常３年間かけて分割で弁済する手続きをいいます。詳細は、以下の別記事に記載しておりますが、かなりの債務が圧縮され減額されるというメリットはあるのですが、その適用条件が少々複雑です。
７.自己破産とは？自己破産のメリット・デメリット
自己破産とは、裁判所を介して、全ての債務を免責（支払い免除）してもらう手続きをいいます。借金がチャラになってしまうので、免責になる条件もありますし、個人の資産も最低限の物を残して全て売却・処分する必要があります。
詳細は、以下の記事よりご確認ください。
８.日本の世帯別借入金の状況について（２０１９年）
８−１ 全世帯の借入状況
日本の全世帯別を見ると、1/4程度しか借金をしていないように見えますが、これは、全世帯だからです。
マイホームやマイカーなど大きなお金が必要になる世代では、半分以上の世帯が借金を抱えていることがわかります。それが、８−２のグラフです。
８−２ 児童がいる世帯の借入状況
子供がいることで、今までよりも大きな家や車が必要になるケースが増えてきます。その結果、このグラフでもわかるように、借金を抱える世帯が半数を超え、借金額も大きく増えていることがわかります。
最後に、年齢別の借金額についてのグラフをご覧ください。
８−３ 年齢別世帯の平均借入状況
このグラフでよくわかるのが、やはり３０歳、４０歳で家族が増え、生活スタイルが変化したことにより、借入額が増えるもの５０歳以降から徐々に借入額が減っていることがわかります。
どんな用途で使うために借入をしたのかはわかりませんが、日本の傾向として、３０歳、４０歳代は、出費が多くなるということは確かです。
決して、債務整理をされる方も借金が悪いわけではありません。当初返済できる予定で借りたものが、返せなくなっている状況になっているだけです。
債務整理で生活の基盤を整えていただけたらと願っています。
